Dohypotéka jako zdroj provozního financování

Co znamená pojem Dohypotéka? Tento termín jsme vymysleli pro tzv. druhou hypotéku. Pod termínem druhá hypotéka si ovšem každý může představit něco jiného – druhá hypotéka na koupi další nemovitosti zastavená druhou nemovitostí, druhá hypotéka, kterou jsem si za život vzal atd.

My nazýváme druhou hypotékou úvěr, který je zajištěn stejnou nemovitostí, na kterou už máte hypotéku. Jinými slovy, nám v ACEMĚ nevadí, že máte nemovitost vázanou hypotékou. Poskytneme vám další úvěr na cokoliv, přičemž ručíte tou samou nemovitostí, na kterou máte hypotéku. Neboli u nás se můžete takzvaně „dohypotékovat“.

Obecně pod hypotékou všichni vnímáme hypoteční úvěr na koupi nemovitosti. Dnes se, ale chceme bavit o hypotéce jako zdroji provozního financování.

V zásadě rozlišujeme dva základní druhy hypotéky, a to dle účelu. Hypotéka byla od počátku jejího vzniku určena primárně pro financování bydlení. Dnes tomu již tak není a hypotéky dělíme na účelové a neúčelové. Účelové druhy hypoték mají příjemnější podmínky, ale použít je můžete pouze na bydlení. Neúčelové hypotéky jsou známé pod pojmem Americká hypotéka a můžete je použít na cokoliv chcete. V obou případech, ale považujeme za samozřejmé, že je daná hypotéka zajištěna nemovitostí, a to v prvním pořadí, tedy že na nemovitosti nevázne jiný dluh.

Druhá hypotéka neboli Dohypotéka, je úvěr taktéž na cokoliv, ale je ve druhém, třetím a dalším pořadí za první, tj. „hlavní“ hypotékou, která sloužila většinou k pořízení nemovitosti.

Jak se k tomu staví banky

Dlouhé roky by nikoho ani nenapadlo vzít si další úvěr na již zastavenou nemovitost, kde již mám hypotéku na dvacet let.

Dnešní doba tomu přímo nahrává, jelikož každým rokem hodnota nemovitosti roste, a tudíž je logické, že výše hypotéky oproti hodnotě nemovitosti stále klesá. Tak proč toho nevyužít a nevzít si další úvěr a zajistit ho stejnou nemovitostí.

Co na to banky? V tuto chvíli jsou mírně řečeno zdrženlivé. Naprostá většina hypoték poskytnutých bankami jsou účelové na koupi nemovitostí či refinancování stávající hypotéky. Například polovina (47 %) všech hypotečních úvěrů poskytnutých skupinou ČSOB byla určena na koupi nemovitosti, 25 % na refinancování stávající hypotéky, 21 % pak na výstavbu nové nemovitosti.

Zkušenost je taková, že pokud klient chce další peníze a chce tento nový úvěr zajistit stejnou nemovitostí, je bankou odmítnut. V případě nových hypoték (pět a méně let) je bohužel u řady bank klient v pasti, jelikož má banka na zástavě dán zákaz zatížení, a tudíž klient tuto nemovitost nemůže použít k zajištění úvěru u jiné banky. Na druhou stranu je tu řada bank, které tento zákaz nepoužívají.

Anebo patříte do skupiny, která má starší hypotéku, kde tento zákaz není, a tedy nemusíte mít souhlas stávající banky.

Jak funguje Dohypotéka

Co to znamená vzít si Dohypotéku? Když si většina lidí koupí dům nebo nemovitost, vezme si úvěr na bydlení od úvěrové instituce, která nemovitost používá jako zástavu. Tento úvěr na bydlení se nazývá hypotéka, přesněji řečeno první hypotéka . Dlužník musí půjčku splácet v měsíčních splátkách, které se skládají z části jistiny a úroků. Postupem času, jak majitel domu hradí jistinu většinou měsíčně, se hodnota domu zhodnocuje i ekonomicky. Klesá jistina a hodnota se zvyšuje.

Rozdíl mezi aktuální tržní hodnotou domu a zbývající jistinou hypotéky se nazývá vlastní kapitál. Majitel domu se může rozhodnout, že si půjčí proti vlastnímu kapitálu na financování jiných projektů nebo výdajů. Úvěr, který si bere proti vlastnímu kapitálu , je druhá hypotéka, protože již má nesplacenou první hypotéku. Druhá hypotéka je jednorázová platba vyplacená dlužníkovi ihned.

Stejně jako první hypotéky, i druhé hypotéky musí být splaceny po stanovenou dobu s pevnou nebo variabilní úrokovou sazbou, v závislosti na úvěrové smlouvě podepsané s věřitelem.

Druhé hypotéky jsou často rizikovější, protože primární hypotéka má přednost a v případě nesplácení je splacena jako první.

Jak získat Dohypotéku?

Důležitým předpokladem je, aby zůstatek vaší stávající hypotéky byl maximálně 70 % současné tržní hodnoty vaší nemovitosti. Tedy, aby tam byl prostor k zajištění nového úvěru.

Dalším zásadním předpokladem je, že na vaší nemovitosti nevázne zákaz zatížení, který si uplatňuje banka ve spojitosti s první hypotékou.

Samozřejmě je důležité, abyste měli dobře spočítáno, jakou výši splátky jste schopni zvládnout.

Pokud výše uvedené splňujete, je posledním rokem najít finanční instituci, která takzvanou druhou hypotéku nabízí.

ACEMA je jednou z mála společností, která produkt Dohypotéka nabízí, a to za výhodných podmínek, které klientovi umožní řešit svou potřebu peněz a nezhoršit si svou finanční situaci.

Dohypotéka od ACEMY umožňuje klientům získat nemalé prostředky za podmínek, které jsou výrazně levnější, než produkty jako jsou kontokorenty či nezajištěné půjčky.

Časté dotazy k Dohypotéce

Mohu získat Dohypotéku?
Ano. Pokud vlastníte nemovitost a zůstatek stávající ,,primární“ hypotéky dosahuje maximálně 70% hodnoty vaší nemovitosti.

Mohu získat Dohypotéku, pokud špatně splácím stávající hypotéku?
U ACEMY to je možné. Vše je závislé na konkrétní situaci klienta.

Musím mít souhlas banky, která mi poskytla stávající hypotéku?
Ne. Pokud na nemovitosti nevázne zákaz zatížení.

Mohu refinancovat Dohypotéku?
Ano, můžete refinancovat v podstatě stejnými kroky, které byste použili při refinancování první hypotéky.

Autor článku: Lukáš Zaňák, Head of Sales Department