„Bohužel Vám nemůžeme vyhovět.“
Věta, kterou nechce slyšet žádný podnikatel. O to více překvapí ve chvíli, kdy firma funguje, má zakázky, majetek a jasný plán dalšího rozvoje. Přesto se zamítavá odpověď od banky objevuje častěji, než by si mnozí mysleli. Důvod přitom nemusí být v tom, že by byl projekt špatný nebo příliš rizikový. Banky pracují s pevně nastavenými pravidly, interními metodikami a schvalovacími procesy, které ne vždy dokážou zachytit skutečný potenciál podnikání. A právě zde vzniká prostor pro nebankovní financování.
Banka financuje minulost. Podnikatel potřebuje financovat budoucnost
Jedním z nejčastějších problémů bývá způsob hodnocení klienta. Banka se při schvalování úvěru opírá především o historické výsledky. Zajímají ji účetní uzávěrky, daňová přiznání, obraty za předchozí období nebo délka podnikání. Jenže podnikání není o minulosti. Podnikání je o příležitostech, které přicházejí dnes.
Firma může mít podepsanou významnou zakázku, připravený developerský projekt nebo možnost výhodné akvizice. V účetních výkazech se ale podobné příležitosti často projeví až za mnoho měsíců. To, co podnikatel vidí jako příležitost k růstu, může banka vnímat jako nedostatek historických dat. Právě proto bývá nebankovní financování pro řadu firem logičtější cestou. Posuzuje se nejen minulost, ale také samotný záměr, jeho ekonomika a potenciál.
Ne každá firma se vejde do bankovní šablony
Každý podnikatel ví, že některé příležitosti mají omezenou životnost. Výhodná koupě nemovitosti, rozšíření výroby nebo vstup do nového projektu často vyžadují rychlé rozhodnutí. Bankovní schvalovací proces však může trvat týdny. A zatímco podnikatel čeká na stanovisko úvěrového výboru, příležitost může být dávno pryč.
Nebankovní financování proto často nevyhledávají jen firmy, které banka odmítla. Stále častěji po něm sahají i úspěšní podnikatelé, kteří jednoduše nechtějí promarnit čas. „Řada klientů za námi nepřichází proto, že by jim banka úvěr zamítla. Přicházejí proto, že potřebují rozhodnutí v řádu dnů, nikoli týdnů. V podnikání totiž často rozhoduje rychlost a schopnost reagovat na příležitost ve správný okamžik,“ říká Lukáš Zaňák, předseda představenstva ACEMA Credit Czech.
Podnikatelská realita bývá podstatně pestřejší než tabulky v interních systémech bank. Některé firmy mají sezónní výkyvy, jiné investují většinu zisku zpět do rozvoje. Developerské společnosti pracují v projektových cyklech, které nemusí na první pohled působit stabilně. Rodinné firmy zase často kombinují více podnikatelských aktivit najednou. To vše jsou situace, které mohou bankovní scoring zkomplikovat. Nebankovní financování naopak umožňuje individuální pohled na konkrétní případ. Nehodnotí pouze několik čísel v účetní závěrce, ale celkový kontext podnikání.
Nemovitost může otevřít dveře k financování
Mnoho podnikatelů vlastní nemovitosti, které mají značnou hodnotu, ale jejich potenciál zůstává nevyužitý. Výrobní areál, kancelářská budova, sklad nebo třeba bytový dům mohou sloužit nejen jako provozní zázemí, ale také jako nástroj pro získání kapitálu.
Úvěr zajištěný nemovitostí umožňuje proměnit část hodnoty majetku ve finanční prostředky, které lze využít na rozvoj firmy, investice nebo refinancování stávajících závazků. Podnikatel tak nemusí čekat, až se jeho budoucí růst promítne do účetních výsledků. Místo toho může využít hodnotu majetku, který již vlastní.
Nejlevnější peníze nemusí být nejlepší peníze
Mnoho podnikatelů porovnává jednotlivé nabídky především podle úrokové sazby. To je pochopitelné, ale zároveň zavádějící. Skutečná cena financování totiž není jen o úroku. Důležitá je také rychlost získání prostředků, flexibilita nastavení nebo schopnost financování přizpůsobit konkrétním potřebám firmy.
Pokud kvůli dlouhému schvalování přijdete o obchodní příležitost, může být výsledná ztráta výrazně vyšší než rozdíl několika desetin procentního bodu na úrokové sazbě. Úspěšní podnikatelé proto často neřeší pouze cenu peněz. Řeší především to, jakou hodnotu jim financování přinese.
Když banka řekne ne, nemusí to být konec
Zamítnutá žádost o úvěr bývá pro mnoho podnikatelů frustrující. Ve skutečnosti ale často nevypovídá nic o kvalitě firmy ani o potenciálu projektu. Pouze ukazuje, že konkrétní záměr nezapadl do pravidel dané banky. Nebankovní financování představuje alternativní cestu, která je postavená na individuálním přístupu, rychlosti a schopnosti hledat řešení i v situacích, které jsou pro bankovní sektor příliš nestandardní.
V ACEMA se na financování podnikatelů a firem zajištěné nemovitostmi specializujeme již více než 20 let. Víme, že každé podnikání je jiné. A právě proto věříme, že financování by mělo podporovat růst firmy, nikoli jej brzdit.
Více na:
